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非法集资相关知识

作者:县财政局 新闻动态来源:县财政局 点击数: 更新时间:2018/02/07

中国人民银行《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》(银发[1999]41号)规定,非法集资是指单位或个人未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。它具有如下特点:未经有关部门依法批准,包括没有批准权限的部门批准的集资以及有审批权限的部门超越权限批准的集资;承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外,还包括以实物形式或其他形式;向社会不特定对象即社会公众筹集资金;以合法形式掩盖其非法集资的性质。

一、非法集资的表现形式

违反国家金融管理法律规定,向社会公众(包括单位和个人)吸收资金,且同时具备以下四个条件:未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;向社会公众即社会不特定对象吸收资金。符合上述情形,并实施下列行为的是典型的非法集资活动。

1.以委托理财(购买基金、买卖股票、P2P网络借贷等)的方式非法吸收资金;

2.以投资黄金及其他贵金属等名义,以高利吸引社会公众投资;

3.不具有发行股票、债券的真实内容,以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金;

4.不具有募集资金的真实内容,以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金;

5.以投资入股的方式非法吸收资金;

6.不具有销售保险的真实内容,以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金;

7.以投资养老公寓、异地联合安养等为名,以高利诱导加盟投资。

8.不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的,以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金;

9.以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金;

10.以代种植(养殖)、租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金;

11.不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的,以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金;

12.利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金;

13.以发展农村连锁超市为名,采用召开“招商会”、“推介会”等方式,以高息进行“借款”。

二、非法集资的危害

1.参与非法集资的当事人会遭受经济损失,甚至血本无归。用于非法集资的钱可能是参与人一辈子节衣缩食省下来的,也可能是养命钱。而非法集资人对这些资金则是任意挥霍、浪费、转移或者非法占有,参与人很难收回资金。

2.非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序,易于引发风险。

3.根据我国法律法规规定,因参与非法集资活动受到的损失,由参与者自行承担。在取缔非法集资活动的过程中,地方政府只负责组织协调工作。这意味着一旦社会公众参与非法集资,参与者利益不受法律保护。

三、非法集资的表现形式

非法集资情况复杂,表现形式多样,有的打着“支持地方经济发展”、“倡导绿色健康消费”等旗号,有的借用私募基金、P2P、众筹等概念,手段隐蔽,欺骗性强,危害性大。非法集资的主要特征:一是未经有关监管部门依法批准,采用公开宣传、推介方式,违规向社会(尤其是不特定对象)筹集资金;二是承诺在一定期限内给予出资人货币、实物、股权等形式的投资回报;三是以合法形式掩盖非法集资目的,为了掩饰其非法目的,犯罪分子往往与受害者签订合同。非法集资行为主体借助热点,选择不同载体,借助各种外衣,其本质大多是以非法占有为目的的集资行为。请广大投资者提高警惕,不要被“高额回报”诱饵所欺骗。

四、非法集资常见手段

近几年来,非法集资活动猖獗,案件数量居高不下,涉案地域广,涉及行业多,参与集资群众众多,严重损害了人民群众的利益。非法集资常见的犯罪手法有:一是承诺高额回报,编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话。一些群众在急切求富和盲目从众心理的心理支配下,缺乏理性,对不法分子虚拟的高额回报深信不疑,幻想“一夜暴富”,草率甚至是盲目地倾其所有。二是编造虚假项目或订立陷阱合同,一步步将群众骗入泥潭,骗取群众资金。三是混淆投资理财概念,利用私募基金、电子黄金、网络炒汇等名目,让群众在眼花缭乱的金融名词前失去判断,欺骗群众投资。四是装点门面,办理完备的工商执照、税务登记等手续,以掩盖其非法目的,而无实际经营或投资项目,用合法的外衣骗取群众的信任。五是利用网站、博客、论坛等网络平台和QQ、微信等即时通讯工具,传播虚假信息,诱骗群众上当,通过虚拟空间实施犯罪、逃避打击。

五、国内典型的民间金融和互联网金融案件运作模式及潜在风险

(一)金融互助模式

1994年谢尔盖·马夫罗在俄罗斯创建了MMM金融金字塔,该项目被定性为“世界上最大的庞氏骗局之一”。2015年5月份,MMM进入中国市场。“MMM互助金融社区”实际上是以“金融互助”之名,承诺高额收益引诱投资者进行投资。其运作模式和潜在风险表现为:

一是新入本金,循环滚动。MMM社区官网展示的宣传资料“日息1%”、“月收益30%”。30%的月息来源便是新入局投资者的本金,只要玩家有诚信,就能循环往复地一直运营下去。该模式没有实际的投资标的,采用称做“互相帮助”的名义借新还旧的金融模式。这种借新还旧的金融模式类似于金字塔骗局,只是被称做“互相帮助”的名义。

二是发展下线,获得提成。把这个项目推荐给亲朋好友,也可以获得收益。该网站上宣传为“投资MMM金融互助平台,除了每个月的固定收益,介绍别人加入这个平台,还能获得推荐奖,推荐奖励额度是10%。”也就是说,被推荐人每次投资金额的10%,都算作推荐人的提成,而且上不封顶。这种发展下线的模式涉嫌传销。平台设置“管理奖”,鼓励成员发展会员,并以发展会员的投资额度作为“领导人”计酬的模式牟取非法利益,已经涉嫌传销。

三是平台的网站服务器大多设在境外,投资风险完全不可控。目前,有多个网址均号称“MMM金融互助社区”,这些同名网站都宣称自己才是真正的MMM中国网站,而别家都是“仿盘”。据工信部ICP/IP信息备案管理系统显示,这些网址均没有备案记录。一名IT从业人士对这些网站域名进行查询和甄别后表示:这里面有一个二级域名,其他都是三级域名,挂靠在国外服务器,不备案也可以访问。如果要做一个这样的假网站进行诈骗,成本很低。

目前银监会、人民银行、工信部、工商总局对此类“金融互助”模式进行风险提示,此外,多家媒体报道也对MMM互助金融社区是否涉嫌传销组织进行质疑。此类运作模式违背价值规律,资金运转难以长期维系,一旦资金链断裂,投资者将面临严重损失。请广大公众切实提高风险意识,理性审慎投资,防止利益受损。同时,对掌握的违法犯罪线索,可积极向有关部门反映。

(二)网络借贷“e租宝”模式

“e租宝”全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”,于2014年2月25日注册成立,注册资金1亿元,总部位于北京,母公司为安徽钰诚集团。2014年7月,“e租宝”平台正式上线。虽然成立时间不长,但“e租宝”的成交量极为惊人,2015年6月底,其成交额累计80亿元,到了12月3日,这一数字已经突破730亿元,用户接近490万人,成交量不到半年的时间便增长了9倍以上。

“e租宝”采用的是P2B模式,即搭建一个平台,吸引个人投资者,通过融资租赁、保理等模式,利用互联网的高效帮助中小企业快速获得资金,提升企业的资金运转效率。

1.运作模式

“e租宝”主要包括“售后回租”和“直租业务”两类融资租赁债权转让的线上产品。整个交易流程如下:融资租赁机构向“e租宝”提出融资申请→“e租宝”审核风险、签订协议→“e租宝”平台发标,项目预约→第三方机构履约担保→预约完毕后,融资租赁公司与企业签订合同→融资租赁债权转让给投资者→放款。

据其官网上宣称:“e租宝”在全球率先采用A2P模式,即一端是资产、一端是大众。提供基于以融资租赁债权交易为基础的互联网金融信息服务。这种融资租赁公司与P2P的合作,是由融资租赁公司提供项目、将部分应收债权出让给普通投资者的一种模式。由于融资租赁的设备一般租期比较长,主要的资金来源在于承租企业的租金,这类债权转让在经济下行的时候不确定因素很多。

2.产品特点

“e租宝”能吸引很多投资者的主要原因就是其高收益率。据统计,自2015年3月6日至10月14日,“e租宝”先后推出了343款期限为12个月、预期年化收益率超14%的产品。最高14.6%的收益率,而大多数P2P网贷平台,推出的各类产品年化预期收益率普遍在8%-10%左右。

“e租宝”预期年化收益率在8%左右的产品,采用“T+0”的自由赎回,还款方式是按天返息,到期还本金。而预期年化收益率较高的产品,赎回周期稍长。以“e租宝”发布的两款产品为例,一款产品是预期年化8.8%利率的“e租稳盈”,采用“T+0”的自由赎回,还款方式是按天返息,到期还本金。另一款预期年化收益率为13%的“e租财富”,采用的“T+40”赎回方式,投资人持有30天之后,可以赎回,赎回时间是10天,这期间可以继续享受收益。

3.“e租宝”运作模式的风险分析

一是有涉足资金池的可能。“e租宝”被质疑最多的就是资金池问题,如果存在资金池,那么e租宝就已经脚踏红线了。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求,网贷平台应选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,以此防范投资者资金被平台挪用。

在“e租宝”网站“监管报告” 栏目下明确表示,“要求合作的融资租赁公司在银行设立风险保证金三方监管账户”。其官网挂出了多份“风险保证金《存款证明书》”,但抽查多份账户名为“安徽钰诚融资租赁公司”的存款证明书上,清楚地写着:“本证明书是根据本客户要求的,它只提供截止日期内该账户在我行的存款余额,不做其它保证。”

这也就意味着“e租宝”既没有履行上述《指导意见》中的资金存管要求,它的合作对象融资租赁公司也没有设立风险保证金三方监管账户对资金实施监管。

二是有自融的可能。对于“e租宝”的另一质疑,就是其有自融、非法吸收存款的可能,而自融平台的一大特点就是背后有关联的实体企业。“e租宝”的主要项目来自于安徽钰诚租赁有限公司,由后者向厂商购买租赁设备,然后出租给企业赚取租金,为了回笼资金,安徽钰诚租赁有限公司再将租金的收益权在“e租宝”平台上转让给投资人。而“e租宝”与安徽钰诚融资租赁有限公司均是安徽钰诚控股集团旗下公司,两家关联公司如果存在自融,进而就有非法吸收存款的可能。

另外,融资租赁行业的平均年化收益率在8%左右,“e租宝”最高年化收益率接近这个水平的两倍。在当下经济结构调整的背景下,这个成立一年多的平台与它的合作方安徽钰诚融资租赁公司要做到这么高的收益率,需要相当高的操作水平。

三是有发放假标的可能。据融360的调研报告称,“e租宝”平台上有一家名为“深圳市隆金佳利科技有限公司”的借款企业,根据工商注册信息显示,这家企业成立于2014年11月17日,成立时的注册资金为50万元,在2015年5月8日变更为3000万元,该企业以售后回租的形式获得安徽钰诚融资租赁公司6300万元授信。据融360相关分析师通过全国企业信用信息公示系统上登记的地址调研后发现,这家公司并不存在。而这样的标的被曝出数量不在少数。

盈灿咨询数据显示,2015年10月份,共有309个借款公司在“e租宝”平台上发布借款标,借款标共计649个,平均每个借款公司2.1个借款标。在上述借款公司中有292家企业在借款之前发生过注册资本变更,占比达94.5%。且其注册资本变更,距发布第一个借款标的时间平均为33天。变更前,这些企业的注册资本平均为154万,变更后达2714万。还有统计显示,有302家公司在借款之前发生过法定代表人变更,占比达97.7%。变更后,有32人在2家以上的借款公司中任法定代表人,即一人控制两到三个公司。

“e租宝”被调查事件真相还有待调查。但资产荒、坏账飙升,P2P的寒冬已经到来,洗牌就在眼前。作为普通投资者,在面对高受益和高回报理财产品时,一定要提高警惕,不要抱着侥幸的心理,试着去甄别和规避那些超高收益下的所谓风险。

         责任编辑:付仕昆  

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